Những điểm cần lưu ý khi vay thế chấp ngân hàng đã trở thành chủ đề quen thuộc trong thời buổi hiện nay với nhiều lợi ích cùng thông tin mới nhất
Việc đi vay thế chấp ngân hàng đang dần phổ biến do các cá nhân, tổ chức có nhu cầu về sử dụng nguồn vốn. Do vậy, có rất nhiều câu hỏi và vấn đề được đặt ra khi đi vay thế chấp ngân hàng, từ đó một số bài học lớn đã được rút ra dành cho những ai có nhu cầu sẽ đi vay vốn từ các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Bên dưới đây Daohanthechap.vn chia sẻ một số điểm cần lưu ý khi đi vay thế chấp ngân hàng bạn cần biết để đảm bảo được quyền lợi cho mình khi tiến hành thực hiện vay thế chấp tại các ngân hàng.
Vay thế chấp ngân hàng là gì?
Vay thế chấp ngân hàng là một hình thức vay tiền mà bạn cầm đồ đưa cho ngân hàng làm tài sản bảo đảm để đảm bảo trả nợ. Khi bạn vay tiền thế chấp, bạn sẽ đưa một tài sản có giá trị (thường là bất động sản như nhà đất, căn hộ, đất nền,…) cho ngân hàng và ngân hàng sẽ tiếp nhận tài sản này làm tài sản đảm bảo trả nợ.
Với hình thức vay thế chấp này, ngân hàng sẽ cấp cho bạn một khoản vay tương đối lớn và thời gian trả nợ có thể kéo dài từ vài năm đến vài chục năm. Trong thời gian vay, bạn phải trả tiền lãi và gốc theo thỏa thuận với ngân hàng. Nếu bạn không trả nợ đúng hạn, ngân hàng có quyền thực hiện đấu giá tài sản của bạn để thu hồi khoản vay của bạn.
Điều kiện để vay thế chấp ngân hàng
Để được vay thế chấp ngân hàng, bạn cần phải đáp ứng một số điều kiện như sau:
- Có tài sản đủ giá trị để thế chấp: Bạn cần có một tài sản có giá trị để đưa cho ngân hàng làm tài sản bảo đảm. Tài sản này thường là bất động sản như nhà đất, căn hộ, đất nền,…
- Có khả năng thanh toán nợ: Bạn phải có khả năng thanh toán nợ (bao gồm cả lãi và gốc) theo thời hạn đã thỏa thuận với ngân hàng. Ngân hàng sẽ kiểm tra tình trạng tài chính của bạn để đánh giá khả năng thanh toán nợ.
- Có giấy tờ hợp lệ: Bạn cần có các giấy tờ hợp lệ liên quan đến tài sản định thế chấp và giấy tờ cá nhân để chứng minh độ tuổi, công việc, thu nhập, …
- Đáp ứng các yêu cầu khác của ngân hàng: Mỗi ngân hàng sẽ có các yêu cầu khác nhau về mức độ đánh giá khách hàng, hồ sơ vay và các điều kiện vay. Bạn cần liên hệ với ngân hàng để biết thêm chi tiết về yêu cầu của họ.
Những điểm cần phải lưu ý trước khi vay thế chấp ngân hàng
Vay thế chấp ngân hàng đang trở nên phổ biến trong thời gian gần đây khi cá nhân và tổ chức có nhu cầu về vốn. Để hỗ trợ khách hàng tốt hơn, các ngân hàng đã đưa ra điều kiện vay tương đối dễ và linh hoạt. Tuy nhiên, để bảo vệ quyền lợi của mình, khách hàng cần lưu ý một số điểm khi vay thế chấp ngân hàng.
Bạn cần xác định rõ được điều kiện và nhu cầu của bản thân
Trước khi đi vay thế chấp ngân hàng bạn cần xem xét kỹ về khoản thu nhập cá nhân và khoản tiền cần vay để biết được khả năng trả nợ có cao hay không. Nếu bạn không có khả năng chi trả cho khoản vay thì nên cân nhắc kỹ vì rủi ro quá cao.
Hạn mức vay của hợp đồng sẽ dựa vào nhu cầu vay của khách hàng và phê duyệt của ngân hàng. Vay tín chấp hạn mức vay có thể lên đến vài trăm triệu, tuy nhiên khoản vay tín chấp có độ rủi ro cao nên bù đắp vào khoản rủi ro đó mà ngân hàng nâng mức lãi suất cao hơn và hạn mức thấp hơn, thời hạn vay cũng ngắn hơn.
Nếu vay thế chấp ngân hàng có tài sản thì hạn mức vay sẽ phụ thuộc vào giá trị của tài sản thế chấp đó, có thể lên đến cả chục tỷ, do có tài sản thế chấp rủi ro thấp nên hạn mức vay được nâng cao và thời hạn cũng được kéo dài.Các chuyên gia khuyên khi đi vay chỉ nên vay một khoản tiền mà lãi suất mỗi tháng bạn cần chi trả nhiều nhất khoảng 30-40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Bạn cũng có thể chọn thời hạn vay: Tùy thuộc vào thu nhập và số tiền vay bạn nên cân nhắc kỹ thời hạn vay vốn sao cho phù hợp. Tránh tình trạng áp lực từ phía ngân hàng vì phải trả quá nhiều tiền do thời hạn vay quá ngắn. Nếu bạn có mức thu nhập thấp thì bạn cần kéo dài thời hạn vay lâu hơn, như vậy số tiền gốc hàng tháng phải chi trả cho ngân hàng sẽ được giảm xuống.
Nói một cách đơn giản, nếu bạn vay 100 triệu khi đó bạn cần phải trả 8,4 triệu/tháng trong vòng 1 năm. Nếu mức thu nhập của bạn thấp hơn, bạn phải lựa chọn phương án trả 4,2 triệu/tháng trong vòng 2 năm.
Đọc kỹ điều khoản hợp đồng
Một trong những lưu ý khi vay thế chấp ngân hàng là trước khi đặt bút ký hợp đồng, khách hàng nên dành thời gian đọc lại toàn bộ thông tin, điều kiện vay thật kỹ. Xác định rõ thông tin, nắm rõ những quyền lợi và nghĩa vụ của mình, biết các mức phạt tiền khi không trả tiền đúng thời hạn quy định của ngân hàng (trễ hạn hoặc trả trước hạn,…).
Quy định của ngân hàng về trả trước hạn và trễ hạn có mức phí phạt khác nhau đối với khoản vay thế chấp ngân hàng. Đối với trả trễ hạn thì lãi suất từ 1-3% được dựa vào số dư nợ còn lại của khách hàng và mức phạt lên đến 5% tính dựa vào số tiền trả trước hạn trong vòng những năm đầu của khoản vay thế chấp ngân hàng. Để tránh phải chi trả những số tiền không đáng có việc đọc kỹ hợp đồng là vô cùng quan trọng.
Dù số tiền vay của bạn là ít hay nhiều nhưng một khi đặt bút ký cam kết với ngân hàng thì đã liên quan đến pháp luật và nếu một trong hai vi phạm điều khoản hợp đồng sẽ phải chịu trách nhiệm.
Khi đã ký kết hợp đồng vay thế chấp, khách hàng có quyền yêu cầu nhận lại một bản các hồ sơ khách hàng đã ký. Điều này giúp bạn bảo vệ được quyền lợi cho mình khi xảy ra tranh chấp hoặc sai sót.
Lãi suất và thời gian được hưởng lãi suất
Bên cạnh những điều khoản cần lưu ý trong hợp đồng thì khách hàng cũng cần lưu ý đến lãi suất khi quyết định vay thế chấp ngân hàng, thời gian khách hàng được hưởng lãi suất ưu đãi trong bao lâu. Một điều cần chú ý là mức lãi suất ưu đãi thời gian đầu và lãi suất ưu đãi thời gian sau, hai mức lãi suất này có sự chênh lệch đáng kể.
Nhiều người chỉ vì sự hấp dẫn của mức lãi suất 5%/năm từ gói vay mua nhà 30.000 tỷ mà không ai chú ý đến mức ưu đãi này chỉ áp dụng trong thời hạn nhất định và sau đó mức lãi suất sẽ được thay đổi theo biên độ (biên độ thường tính bằng lãi suất huy động tại thời điểm thay đổi cộng với một con số cố định). Nếu lãi suất được báo thấp hơn những ngân hàng khác, bạn hãy để ý và hỏi rõ con số đó để tránh nhầm lẫn.
Chọn lựa ngân hàng và dịch vụ phù hợp
Vì mỗi ngân hàng điều có những chính sách riêng về lãi suất, thời hạn và cách trả lãi khác nhau,…để lựa chọn được ngân hàng phù hợp bạn cần dành thời gian tìm hiểu rõ. Hiện nay, do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt mà các ngân hàng đã đưa ra nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi dịch vụ vô cùng hấp dẫn. Nếu bạn thấy chương trình ưu đãi nào hấp dẫn có lợi và phù hợp với khả năng chi trả của bản thân nhất thì nên lựa chọn.
Các ngân hàng cho vay luôn duy trì mức lãi suất mà Nhà nước quy định nên bạn chỉ cần quyết định lựa chọn dựa vào chất lượng phục vụ của ngân hàng đó mà thôi.
Đưa ra những kế hoạch trả nợ
Khi bạn quyết định vay thế chấp ngân hàng bạn cần phải lập các kế hoạch trả nợ cho khoản vay. Ngân hàng giải ngân và luôn có những động thái giám sát việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng vào nhu cầu gì để đảm bảo khả năng thu nợ.
Bạn cần đảm bảo và xác định mục đích vay kinh doanh hay mua tiêu dùng, hay xây nhà, công trình, đầu tư,…đúng với điều khoản đã cam kết trong hợp đồng và đảm bảo chi trả cho ngân hàng theo đúng kỳ hạn đã thống nhất ký kết trong hợp đồng. Nếu trong quá trình vay thế chấp ngân hàng có xảy ra biến cố, thắc mắc hay nghi vấn, nên liên hệ ngay với ngân hàng để được tư vấn giải quyết nhanh chóng nhất.
Ngoài ra, bạn chú ý phân bổ thu nhập cá nhân cho phù hợp. Các chuyên gia khuyên bạn nên chia thu nhập theo từng tỷ lệ 50% cho nhu cầu cần thiết, 20% tích lũy hoặc đầu tư, 30% đáp ứng nhu cầu cá nhân.
Ví dụ: Khi bạn sắp kết thúc hợp đồng nhưng vẫn chưa hoàn trả đủ số tiền mà ngân hàng cho vay, bạn có thể gửi yêu cầu trực tiếp lên ngân hàng xin được điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn khoản nợ vay nhằm giảm chi phí tính lãi trả chậm vì mức phí phạt rất cao. Không có khả năng trả khoản nợ ban đầu lại còn gánh thêm khoản phạt trả chậm thì nợ sẽ chồng nợ, khó mà thoát khỏi vòng vây nợ.
Bên cạnh đó khách hàng cũng cần để ý đến các khoản điều kiện cho vay. Nhiều ngân hàng, tổ chức nhằm đảm bảo hạn chế các rủi ro, họ sẽ đưa ra rất nhiều điều kiện khi tiến hành cho vay, nếu bạn chắc chắn có thể thự hiện được hết thì hãy đồng ý, còn không bạn nên xem xét thương lượng với tổ chức cho vay để bỏ bớt các điều kiện không có khả năng thực hiện. Bên cạnh đó, bạn cần chuẩn bị đầy đủ các thủ tục, hồ sơ vay đầy đủ để được giải ngân nhanh chóng nhất.
Kết luận
Trong tình hình phát triển và đầu tư kinh tế vô cùng mạnh mẽ như hiện nay, việc vay thế chấp chung cư, nhà ở,.. đã không còn quá xa lạ. Và những lưu ý khi vay thế chấp ngân hàng cần thiết đã được liệt kê phía trên, hy vọng qua bài viết này bạn và những ai đang quan tâm vấn đề có thể hiểu rõ hơn những khúc mắc trong việc làm thủ tục, giấy tờ, lựa chọn ngân hàng uy tín và tiến hành trả nợ. Giúp bạn có thể yên tâm hơn trong việc đưa ra quyết định, hạn chế rủi ro ở mức tối đa.